Чим відрізняється кредит від іпотеки? Мета позики

Переважна більшість громадян при купівлі житла звертається за отриманням банківських позик. І це не дивно. Адже отримати власне житло хочеться кожному, але збирати на нього довгі роки згодні не багато. Перед прийняттям такого нелегкого рішення варто обов\’язково поцікавитися видами і способами кредитування.

Що оформляти? Кредит або іпотеку? І ось тут-то і постає питання про те, що іпотека відрізняється від кредиту на нерухомість? Це різні поняття або суть одне і те ж? Давайте спробуємо розібратися разом.

Чим відрізняється іпотека від кредиту?

Існує кілька способів отримати грошові кошти для купівлі житла:

Перший передбачає наявність первинного внеску і може оформлятися на строк до 10 років. При цьому вам обов\’язково потрібно підтвердити свій дохід і надати відомості про офіційне працевлаштування.

У другому випадку у вас обов\’язково зажадають заставу, у якості якого буде виступати житло, що купується. Однак термін кредитування в цьому випадку значно збільшується.

При оформленні звичайного споживчого кредиту внесення початкового внеску зовсім не обов\’язково, але кожен конкретний банк висуває свої додаткові умови оформлення.

В рамках цієї статті ми спробуємо розібрати, чим відрізняється кредит від іпотеки. Адже обидва цих продукту мають не тільки різні умови, але й свої переваги і недоліки.

Запорука

Іноді громадян цікавить ще одне дуже цікаве питання: «Чим відрізняється іпотека від іпотечного кредиту?». Під терміном «іпотека» часто розуміється сам заставу, який вимагає банк в якості гарантії того, що гроші будуть повернені вчасно. Поняття «іпотечне кредитування» означає вид кредиту, який можна оформити під заставу нерухомості. Якщо не надто занурюватися у всякі тонкощі термінології, то можна з упевненістю сказати, що обидва ці поняття означають одне і те ж.

Перше, чим відрізняється іпотека від кредиту (Ощадбанк або інші фінустанови) – це неодмінна наявність застави. Оформити іпотеку, не маючи при цьому заставного забезпечення, навряд чи вийде. У той час як звичайний кредит, у тому числі і на житло, можна отримати і не маючи додаткових гарантій.

Цільове направлення

Наступне, чим відрізняється житловий кредит від іпотеки – призначення позики. Іпотека – це виключно цільовий кредит. Ні на що інше витратити отримані кошти не вдасться. Більш того, сама процедура передачі грошей по іпотеці побудована таким чином, що клієнт взагалі не має можливості потримати купюри в руках і витратити «на сторону» хоча б частину коштів.

Звичайно, будь-який кредит може мати цільове призначення. Те, на що ви берете гроші найчастіше вказується при написанні заяви. Але контроль за використанням коштів в цьому випадку набагато слабкіше. Тому нічого не варто, наприклад, оформивши кредит на житло, частину коштів використати для ремонту або покупки нової меблів. Можна оформити позику, не має цільового призначення. Тоді ви взагалі не зобов\’язані звітувати куди пішли гроші.

Сума та строки кредитування

Нерухомість – це дорога покупка. Відкласти частину зарплати і накопичити на неї практично неможливо. Поки ви будете збирати, кошти просто знеціняться. Це питання важливо враховувати при зверненні в банк. Сума, на яку може розраховувати людина при оформленні іпотеки, безумовно, буде набагато більше, ніж та, що видається в рамках звичайної позики. Це ще один пункт в списку того, чим відрізняється кредит від іпотеки. Отримати звичайний кредит набагато простіше. Більш того, якщо сума невелика, то для її отримання найчастіше досить одного паспорта. Для оформлення іпотеки вам доведеться зібрати купу паперів і сотню раз довести банку свою платоспроможність.

Звідси випливає також і термін кредитування – наступний пункт у списку того, чим відрізняється кредит від іпотеки. Людина середнього достатку просто не в змозі швидко виплатити величезну суму. Тому іпотека може оформлятися на 25-30 років. В той час коли термін звичайного кредитування рідко перевищує десятирічний поріг.

Процентні ставки і ризики

Ще один важливий момент того, чим відрізняється іпотека від кредиту на квартиру – відсотки та сума переплати. В рамках іпотечного позики можна розраховувати на набагато більш низький відсоток переплати. Зумовлено це такими чинниками:

При зверненні за звичайним кредитом (у тому числі на житло) банк не тільки достовірно не знає куди саме будуть витрачені гроші, але і не може бути стовідсотково впевнений у тому, що отримає їх назад. Тому процентні ставки в цьому випадку набагато більш високі.

Різниця є і для самого клієнта. У разі якщо він не зможе виплатити борг по іпотеці, йому просто доведеться віддати знову придбане житло банку. Найчастіше претензії фінустанови цим і обмежуються. У разі непогашення звичайного кредиту, людина може позбутися всього свого майна. При великій сумі невиплаченого кредиту банк буде вимагати погашення основного боргу, а також нарахованих пені, штрафів, судових витрат та інших платежів. Якщо порахувати все це в комплексі, то сума може вийти такий, що у людини просто не вистачить майна, щоб розрахуватися з банком.

Ще одна досить важлива відмінність полягає в тому, що при отриманні іпотеки банк, найімовірніше, вимагає застрахувати об\’єкт застави, а також життя і працездатність клієнта. При звичайному кредитуванні страхування не є обов\’язковим і банк не вправі вимагати цього. У випадку якщо ви відмовитеся оформляти страховку, єдине чим вас можуть «покарати» – це збільшення процентної ставки.

Хто видає

Оформити звичайний кредит (в тому числі на житло) можна не тільки в банку. Подібні послуги надають багато фінансово-кредитні установи і мікрофінансові організації. А ось за оформленням іпотеки слід йти тільки в банк. Причому далеко не кожен з них надає подібну послугу. Особливо якщо позичальник розраховує на одержання вигідних для себе умов.

Так відбувається тому, що видача іпотеки пов\’язана з проведенням серйозних перевірок клієнта. Виконати такі дії здатна тільки потужна служба безпеки, якої невеликі кредитні установи найчастіше просто не мають.

Розмір початкового внеску

Наступне, чим відрізняється кредит від іпотеки – наявність початкового внеску та його розмір. При зверненні за споживчим кредитом початковий платіж найчастіше не потрібно зовсім або він дуже малий.

Для звернення за іпотекою просто необхідно мати деяку суму, що покриває частину запланованих витрат. Причому чим вище буде цей внесок, тим більш низький відсоток можна отримати при оформленні.

Що краще?

Досліджуючи питання про те, чим відрізняється кредит від іпотеки на житло, багато задають собі і ще один: «Яким же чином вигідніше одержати гроші?». Однозначної відповіді тут дати не можна. Все залежить від конкретної ситуації.

Іпотека буде вигідна в тому разі, якщо:

Якщо ж вам потрібна відносно невелика сума і ви вже маєте 60-70% вартості житла, зв\’язуватися з іпотечним кредитуванням немає сенсу. Набагато економніше взяти звичайний кредит і як можна швидше виплатити його.

Тут є і ще один нюанс: при іпотеці власником житла стає банк (до повного погашення позики), а при звичайному кредитуванні – це ваша власність. Якщо трапиться непередбачене і ви не зможете виплатити борг, то продавати іпотечну квартиру буде банк, а кредитну – ви самі і на своїх умовах. Так можна виручити набагато більше грошей, розплатитися з банком і придбати житло подешевше.